Je zoekt de “beste” hypotheek, maar die bestaat niet. Wat voor de één ideaal is, past bij een ander helemaal niet. De juiste vorm hangt af van je inkomen, plannen en hoeveel zekerheid je wilt. In dit artikel leggen we de drie hoofdvormen uit, laten we het verschil in maandlasten zien en helpen we je kiezen.
Annuïteitenhypotheek: stabiele maandlasten, voorspelbaar
Elke maand betaal je hetzelfde totaalbedrag aan rente + aflossing. In het begin vooral rente, later vooral aflossing. Dat geeft rust, zeker voor starters die precies willen weten wat er maandelijks weggaat. Houd er rekening mee dat je netto last op termijn wat oploopt doordat de renteaftrek afneemt.
Past vaak bij: starters, huishoudens die prijs stellen op voorspelbaarheid, situaties met strak budget.
Lineaire hypotheek: sneller aflossen, lagere totale kosten
Je lost elke maand een vast bedrag af. De rente bereken je over de resterende schuld, dus je maandlast daalt elk jaar. Over 30 jaar ben je in totaal minder kwijt dan bij annuïtair, maar de eerste jaren liggen de lasten hoger.
Past vaak bij: stabiel of groeiend inkomen, sneller vermogen opbouwen in de woning, behoefte aan dalende lasten in de toekomst.
(Deels) aflossingsvrij: lage lasten, denk vooruit
Je betaalt alleen rente, geen aflossing. Dat houdt de maandlast laag, maar aan het eind van de looptijd staat de schuld nog open. Vaak los je af bij verkoop of met eigen middelen. Let op: renteaftrek geldt sinds 2013 alleen voor het deel dat je daadwerkelijk aflost (lineair of annuïtair). Een aflossingsvrij deel levert dus geen renteaftrek op behalve als dat deel al bestond voor 2013.
Past soms bij: doorstromers met veel overwaarde of vermogen, tijdelijk behoefte aan lagere lasten (bijv. richting pensioen). Nieuwe leningen of opnieuw afgesloten leningen mogen tot maximaal 50% van de marktwaarde aflossingsvrij zijn.
Wat betekent dit voor je maandlasten?
Stel dat je een lening hebt van 300.000 euro met een rente van 4 procent en een looptijd van 30 jaar. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand ongeveer hetzelfde bedrag. Bij een lineaire hypotheek begin je iets hoger, maar dat bedrag daalt elk jaar. Bij een aflossingsvrije lening betaal je alleen rente, dus veel minder per maand.
Op de lange termijn betaal je met een lineaire hypotheek het minst aan rente, maar de eerste jaren liggen de lasten hoger. Een aflossingsvrije hypotheek lijkt maandelijks goedkoop, maar kost uiteindelijk meer rente en je houdt een restschuld over.
Hoe kies je wat bij je past?
- Inkomen en stabiliteit: kun je hogere startlasten dragen (lineair) of is voorspelbaarheid belangrijk (annuïtair)?
- Plannen en horizon: verwacht je gezinsuitbreiding, een carrièrestap of eerder stoppen met werken?
- Fiscale situatie: renteaftrek alleen bij annuïtair/lineair; weeg netto lasten i.p.v. alleen bruto.
- Vermogen en overwaarde: met eigen middelen kan een (gedeeltelijk) aflossingsvrij deel logisch zijn.
- Combineren kan: je kunt vormen mixen (bijv. deels lineair, deels annuïtair) om lasten en doelen te balanceren.
Kun je later nog wisselen?
Dat kan, maar meestal niet kosteloos. Denk aan hertoetsen van inkomen, advies- en soms notariskosten, en mogelijke fiscale gevolgen. Kijk daarom bij het afsluiten al vooruit, zodat je later niet onnodig hoeft te wijzigen.
Veelgemaakte misverstanden
- “Lineair is altijd beter.” Niet als de hogere startlasten je budget te krap maken.
- “Aflossingsvrij mag niet meer.” Het mag (binnen grenzen), maar nieuwe renteaftrek krijg je er niet over.
- “Vormen kun je elk moment kosteloos aanpassen.” Aanpassen vraagt vaak een nieuwe toets en advies en brengt kosten mee.
Veelgestelde vragen
Dat hangt af van je draagkracht en behoefte aan zekerheid. Wij rekenen graag door wat dit betekent voor je netto lasten nu én later.
Soms wel, maar reken op advieskosten en mogelijk een hertoets. Laat vooraf doorrekenen of de besparing of extra zekerheid opweegt tegen de kosten.
Renteaftrek geldt voor lineaire en annuïtaire hypotheken. Voor een aflossingsvrij deel dat is afgesloten na 2013 geldt geen renteaftrek.
Advies nodig?
De “beste” hypotheekvorm is de vorm die past bij jouw leven. Wil je weten wat in jouw situatie verstandig is? Onze adviseurs helpen je graag verder. Lees meer op onze hypothekenpagina of plan direct een vrijblijvend gesprek.
