Je hebt een leuke woning op het oog en je inkomen is prima, maar je hebt geen vast contract. Kun je dan toch een hypotheek krijgen? Een vast arbeidscontract is niet altijd noodzakelijk om een hypotheek af te sluiten. Wel bepaalt je arbeids- en inkomenssituatie op welke manier je inkomen voor een hypotheek kan worden beoordeeld.
Heb je een tijdelijk contract, werk je via een uitzendbureau of heb je een ander flexibel inkomen? Dan zijn er verschillende manieren waarop je inkomen kan worden vastgesteld. In dit artikel leggen we uit welke mogelijkheden er zijn, welke documenten je nodig kunt hebben en waar je als starter op kunt letten.
Kun je een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Dat kan zeker, bij een hypotheekaanvraag draait het namelijk niet alleen om het soort arbeidscontract dat je hebt. Er wordt ook gekeken naar het inkomen dat verantwoord kan worden meegenomen bij het bepalen van je hypotheek.
Als je een tijdelijk contract hebt kan een intentieverklaring van je werkgever belangrijk zijn. Hiermee geeft je werkgever aan de intentie te hebben om je tijdelijke dienstverband na afloop voort te zetten voor onbepaalde tijd. Binnen de voorwaarden van NHG kan een tijdelijk contract met de juiste intentieverklaring voor de inkomenstoets vergelijkbaar worden behandeld met een vast contract.
Heb je geen intentieverklaring? Ook dan zijn er mogelijkheden. Afhankelijk van je situatie kan bijvoorbeeld worden gekeken naar je arbeidsverleden, je actuele inkomen of je kansen op de arbeidsmarkt.
Geen intentieverklaring? Dit zijn mogelijke alternatieven
Het ontbreken van een intentieverklaring betekent dus niet automatisch dat je moet wachten met het kopen van een huis.
Voor mensen met een flexibel dienstverband bestaan verschillende manieren om het inkomen vast te stellen. Welke methode gebruikt kan worden, hangt onder andere af van je arbeidscontract en arbeidsverleden.
Arbeidsmarktscan
Werk je in loondienst zonder vast contract en heb je nog geen inkomensverleden van drie jaar? Dan kan de Arbeidsmarktscan in bepaalde situaties uitkomst bieden. De scan kijkt niet alleen naar je huidige inkomen, maar ook naar je perspectief op de arbeidsmarkt.
Daarbij wordt onder andere gekeken naar je beroep, opleiding en andere arbeidsmarktgegevens. Voor gebruik binnen NHG moet iemand met een flexibele arbeidsrelatie in de laatste 14 maanden minimaal 12 maanden arbeidshistorie hebben. Uitzendkrachten vallen niet onder deze regeling.
Perspectiefverklaring voor uitzendkrachten
Werk je via een uitzendbureau? Dan is de Arbeidsmarktscan niet de aangewezen route. Voor uitzendkrachten kan onder voorwaarden een Perspectiefverklaring worden gebruikt. NHG noemt daarnaast het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie jaar als mogelijke methode.
Het is daarom belangrijk om niet alleen naar de vraag “Heb ik een vast contract?” te kijken. De betere vraag is: “Op welke manier kan mijn inkomen voor een hypotheek worden vastgesteld?”
Je inkomen aantonen met gegevens van het UWV
Een andere mogelijkheid is de Inkomensbepaling Loondienst, hierbij wordt je inkomen vastgesteld aan de hand van gegevens uit het UWV-verzekeringsbericht.
Volgens NHG kan deze methode worden gebruikt wanneer je minimaal drie maanden in loondienst bent. Je downloadt het verzekeringsbericht via Mijn UWV en levert dit samen met een recente loonstrook aan bij je hypotheekadviseur. De adviseur gebruikt deze gegevens vervolgens om het inkomen te bepalen dat voor de hypotheekberekening kan worden meegenomen.
Dat kan interessant zijn wanneer je arbeidsverleden niet helemaal in een standaardplaatje past. Welke methode voor jou geschikt is, moet uiteindelijk aan de hand van je persoonlijke situatie worden bepaald.
Tellen je jaaropgaven mee voor een hypotheek?
Als je een flexibel inkomen hebt kan ook je inkomen uit eerdere jaren een rol spelen, bijvoorbeeld wanneer je een tijdelijk contract zonder intentieverklaring hebt.
Hoe het toetsinkomen precies wordt vastgesteld hangt af van de gekozen inkomensmethode en de voorwaarden van de geldverstrekker, het is daarom niet verstandig om alleen naar je huidige salaris of laatste jaaropgave te kijken.
Ook tussen geldverstrekkers kunnen verschillen bestaan. Rabobank geeft bijvoorbeeld aan dat er ook zonder intentieverklaring mogelijkheden kunnen zijn en dat onder meer naar de kansen op de arbeidsmarkt kan worden gekeken.
Dit is een van de redenen waarom het vergelijken van verschillende mogelijkheden belangrijk kan zijn wanneer je als starter een flexibel inkomen hebt.
Kun je tijdens je proeftijd een hypotheek krijgen?
Een proeftijd kan invloed hebben op de manier waarop je inkomen wordt beoordeeld. Vooral wanneer je voor de hypotheek afhankelijk bent van een werkgeversverklaring en intentieverklaring is het belangrijk om te controleren aan welke voorwaarden je moet voldoen.
Ga daarom niet automatisch uit van het bedrag dat je met een online hypotheekcalculator ziet. Zo’n berekening geeft een indicatie, maar houdt niet altijd rekening met de manier waarop jouw specifieke inkomen door een geldverstrekker wordt beoordeeld.
Heb je net een nieuwe baan of zit je nog in je proeftijd? Dan is het verstandig om dit vóór het bieden op een woning te bespreken met een hypotheekadviseur.
Welke documenten heb je nodig?
Wil je weten wat je als starter kunt lenen? Dan helpt het als je de belangrijkste gegevens alvast bij elkaar hebt. Welke documenten daadwerkelijk nodig zijn, hangt af van je situatie en de gekozen inkomensmethode.
Denk bijvoorbeeld aan:
- een recente loonstrook;
- je arbeidsovereenkomst;
- een werkgeversverklaring en eventuele intentieverklaring;
- het UWV-verzekeringsbericht;
- jaaropgaven van eerdere jaren;
- gegevens over andere inkomsten;
- gegevens over financiële verplichtingen, zoals een studieschuld of andere lening.
Voor de Inkomensbepaling Loondienst vraagt NHG specifiek om het UWV-verzekeringsbericht en een recente loonstrook.
Door deze informatie vooraf te verzamelen, krijgt een hypotheekadviseur sneller een compleet beeld van je financiële situatie.
Zo bereid je je hypotheekaanvraag goed voor
Een flexibel contract kun je niet veranderen voor een hypotheekaanvraag, je kunt er wel voor zorgen dat je goed voorbereid aan het proces begint.
Vraag bijvoorbeeld op tijd bij je werkgever na of een intentieverklaring mogelijk is. Verzamel daarnaast je inkomensgegevens voordat je serieus gaat bieden en laat onderzoeken welke inkomensmethode bij je situatie past.
Heb je geen intentieverklaring? Kijk dan samen met een adviseur of bijvoorbeeld de Arbeidsmarktscan, Perspectiefverklaring, Inkomensbepaling Loondienst of een beoordeling van je inkomen uit eerdere jaren mogelijk is.
Het belangrijkste is dat je eerst laat bepalen welk inkomen daadwerkelijk voor de hypotheek kan worden gebruikt. Zo voorkom je dat je op basis van alleen je huidige salaris naar woningen zoekt die uiteindelijk niet bij je financieringsmogelijkheden passen.
Een tijdelijk contract hoeft je koopplannen niet te stoppen
Heb je geen vast contract? Dan betekent dat niet automatisch dat je moet wachten met het kopen van je eerste woning. Er bestaan verschillende manieren waarop inkomen uit een tijdelijk of flexibel dienstverband kan worden beoordeeld.
Welke mogelijkheid bij jou past hangt af van je contract, arbeidsverleden, inkomen en de voorwaarden van de geldverstrekker. De hypotheekadviseurs van Wildschut kunnen je situatie bekijken en aangeven welke mogelijkheden en documenten voor jou relevant zijn.
Veelgestelde vragen over een hypotheek zonder vast contract
Dat kan. Bij een flexibel of tijdelijk inkomen kan je inkomen uit eerdere jaren worden gebruikt om je toetsinkomen vast te stellen. Welke jaren en berekeningsmethode worden gebruikt hangt af van je situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.
Een proeftijd kan invloed hebben op de beoordeling van je inkomen. De exacte mogelijkheden zijn afhankelijk van je contract, de gebruikte inkomensmethode en de acceptatievoorwaarden van de geldverstrekker. Laat dit daarom controleren voordat je een definitieve financieringsberekening maakt.
Daar bestaat geen algemene termijn voor die voor iedere situatie geldt, de gekozen inkomensmethode is bepalend. Voor Inkomensbepaling Loondienst noemt NHG bijvoorbeeld minimaal drie maanden loondienst, voor de Arbeidsmarktscan geldt dat iemand met een flexibele arbeidsrelatie in de laatste 14 maanden minimaal 12 maanden arbeidshistorie moet hebben.
